Pożyczki na raty

Pożyczka na raty to bezpieczna forma finansowania dostępna online, która pozwala na pokrycie większych, niespodziewanych wydatków. Rynek pożyczkowy jest na tyle rozbudowany, że łatwo znaleźć rozwiązanie dostosowane do aktualnych potrzeb. Gdy potrzebujemy niewielkiej kwoty na krótki okres, odpowiedzią będzie chwilówka. Jednak w przypadku większych sum lepszym wyborem są właśnie pożyczki ratalne.

Zaletą pożyczek ratalnych jest przede wszystkim dogodny system spłaty – miesięczne raty rozkładają ciężar zobowiązania na dłuższy okres, co czyni je bardziej przystępnymi dla domowego budżetu. Dodatkowo, firmy pożyczkowe często oferują możliwość dostosowania harmonogramu spłat do indywidualnych możliwości klienta.

Pożyczka na raty – co to jest?

Pożyczka na raty to umowa finansowa zawierana między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą, w której otrzymana kwota jest spłacana w równych, comiesięcznych częściach przez ustalony okres. Każda rata składa się z części kapitałowej oraz odsetek. W przeciwieństwie do pożyczek krótkoterminowych, spłacanych jednorazowo, system ratalny pozwala rozłożyć obciążenie finansowe w czasie i dostosować wysokość miesięcznych płatności do możliwości budżetowych. Pożyczkodawca szczegółowo określa w umowie wszystkie koszty, w tym rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO), prowizję oraz harmonogram spłat.

Do kogo skierowana jest pożyczka ratalna?

Pożyczka ratalna stanowi rozwiązanie dla osób potrzebujących większej kwoty finansowania, której nie są w stanie spłacić w krótkim czasie. Z tej formy finansowania korzystają zarówno osoby pracujące na umowę o pracę, jak i prowadzące działalność gospodarczą czy otrzymujące świadczenia emerytalne. Instytucje finansowe stawiają jednak konkretne wymagania – podstawowym kryterium jest posiadanie stabilnego źródła dochodu oraz pozytywna historia kredytowa. Proces weryfikacji obejmuje analizę zdolności kredytowej, która określa maksymalną kwotę pożyczki i możliwą długość okresu spłaty.

Na ile rat można rozłożyć pożyczkę ratalną?

Okres spłaty pożyczki ratalnej zależy od polityki danej instytucji finansowej oraz kwoty finansowania. Minimalne okresy spłaty rozpoczynają się od 3 miesięcy, a maksymalne mogą sięgać nawet 60 miesięcy (5 lat). Długość okresu spłaty wpływa bezpośrednio na wysokość miesięcznej raty – im dłuższy okres, tym niższa rata, ale jednocześnie wyższy całkowity koszt pożyczki ze względu na naliczane odsetki. Instytucje finansowe umożliwiają też wcześniejszą spłatę pożyczki, co pozwala zredukować całkowite koszty odsetkowe. Przed podjęciem decyzji o długości okresu spłaty kluczowe jest przeanalizowanie własnych możliwości finansowych i wybór optymalnego wariantu, który nie obciąży nadmiernie domowego budżetu.

5 wybranych ofert pożyczek ratalnych z instytucji, z którymi współpracujemy:

Ostatnia aktualizacja: 1 kwietnia 2025

Cashtero		100 – 10 000 zł Kwota	61 – 90 dni Okres spłaty	87 % ? Przyznawalność pożyczki liczona jest na podstawie liczby pożyczek udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	»SPRAWDŹ«
	1 000 – 30 000 zł Kwota	4 – 50 mies. Okres spłaty	86 % ? Przyznawalność pożyczki liczona jest na podstawie liczby pożyczek udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	»SPRAWDŹ«
	300 – 5 000 zł Kwota	7 – 61 dni ? 30 dni 61 dni 2 raty Okres spłaty	92 % ? Przyznawalność pożyczki liczona jest na podstawie liczby pożyczek udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	»SPRAWDŹ«
Pożyczka Gotówkowa Smartney		1 000 – 150 000 zł Kwota	6 – 120 mies. Okres spłaty	78 % ? Przyznawalność kredytu liczona jest na podstawie liczby kredytów udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	»SPRAWDŹ«
	100 – 5 000 zł Kwota	91 – 120 dni Okres spłaty	88 % ? Przyznawalność pożyczki liczona jest na podstawie liczby pożyczek udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	»SPRAWDŹ«
	50 – 2 000 zł Kwota	61 – 90 dni Okres spłaty	80 % ? Przyznawalność pożyczki liczona jest na podstawie liczby pożyczek udzielonych w ostatnich trzech miesiącach. Przyznawalność	»SPRAWDŹ«

Pożyczka na raty a chwilówka – różnice

Pożyczki ratalne i chwilówki różnią się fundamentalnie pod względem konstrukcji, dostępności i warunków spłaty. Oto szczegółowa analiza kluczowych różnic:

• System spłaty stanowi podstawową różnicę między tymi formami finansowania. Chwilówka wymaga jednorazowej spłaty całej kwoty wraz z odsetkami w określonym terminie, podczas gdy pożyczka ratalna pozwala na systematyczną spłatę zobowiązania w formie równych, miesięcznych rat. Ten system znacząco zmniejsza obciążenie dla budżetu domowego.
• Okres finansowania w przypadku chwilówek jest ściśle ograniczony do 30-45 dni. Pożyczki ratalne oferują znacznie większą elastyczność – umożliwiają rozłożenie spłaty nawet na 84 miesiące (7 lat), co pozwala dostosować wysokość miesięcznej raty do indywidualnych możliwości finansowych pożyczkobiorcy.
• Dostępne kwoty finansowania różnią się diametralnie. Chwilówki ograniczają się do niewielkich sum, przeważnie 3-5 tysięcy złotych. Pożyczki ratalne umożliwiają otrzymanie znacznie wyższych kwot, sięgających nawet 60 tysięcy złotych, co pozwala na realizację większych planów finansowych.
• Proces weryfikacji klienta jest znacznie bardziej rozbudowany w przypadku pożyczek ratalnych. Instytucje finansowe przeprowadzają dokładną analizę zdolności kredytowej, historii kredytowej oraz stabilności dochodów. Chwilówki charakteryzują się uproszczoną procedurą weryfikacji, co przekłada się na szybszą decyzję, ale jednocześnie wyższe koszty i większe ryzyko dla pożyczkodawcy.
• Czas otrzymania środków różni się ze względu na złożoność procesu weryfikacji. Chwilówki, dzięki uproszczonej procedurze, mogą być wypłacone nawet w ciągu kilkunastu minut od złożenia wniosku. Pożyczki ratalne wymagają dłuższego czasu na analizę dokumentów i weryfikację zdolności kredytowej.

Czy osoby zadłużone mogą otrzymać pożyczkę ratalną?

Sytuacja osób zadłużonych przy ubieganiu się o pożyczkę ratalną jest złożona i zależy od wielu czynników. Instytucje finansowe analizują szczegółowo aktualną sytuację finansową, w tym wielkość obecnego zadłużenia w stosunku do dochodów. Posiadanie zobowiązań finansowych nie przekreśla automatycznie szans na otrzymanie pożyczki ratalnej, jednak kluczowa jest regularna spłata dotychczasowych zobowiązań.

Firmy pożyczkowe zwracają szczególną uwagę na terminowość spłat oraz wysokość miesięcznych rat w stosunku do dochodu. Klient posiadający stabilne zatrudnienie i dochód może otrzymać pożyczkę ratalną mimo istniejących zobowiązań, pod warunkiem że jego zdolność kredytowa pozwala na obsługę dodatkowego zadłużenia. Proces decyzyjny obejmuje dokładną analizę wszystkich aspektów sytuacji finansowej, włączając źródła i wysokość dochodów, stałe wydatki oraz historię spłat dotychczasowych zobowiązań. Jeśli pożyczka dla zadłużonych jest tym, czego szukasz, złóż wniosek w Eurocent już dziś i przekonaj się, czy otrzymasz taką pożyczkę.

Czy istnieją pożyczki na raty bez sprawdzania rejestru BIK?

Pożyczki ratalne bez BIK są dostępne na rynku finansowym, jednak stanowią niszowy segment oferowany przez wybrane instytucje pozabankowe. Firmy oferujące takie pożyczki stosują alternatywne metody oceny wiarygodności kredytowej klienta, opierając się na analizie dochodów, zatrudnienia oraz weryfikacji w innych bazach danych, takich jak KRD czy ERIF. Ta forma finansowania wiąże się z podwyższonym ryzykiem dla pożyczkodawcy, co przekłada się na wyższe koszty dla klienta – wyższe oprocentowanie, dodatkowe opłaty i prowizje.

Instytucje stosują również bardziej restrykcyjne warunki dotyczące maksymalnej kwoty pożyczki oraz okresu spłaty. Przed skorzystaniem z takiej oferty konieczne jest dokładne przeanalizowanie wszystkich kosztów i porównanie ich z tradycyjnymi pożyczkami ratalnymi. Brak weryfikacji w BIK nie oznacza braku jakiejkolwiek weryfikacji – pożyczkodawcy stosują inne mechanizmy sprawdzające, aby minimalizować ryzyko niespłacenia zobowiązania.

Jakie są warunki udzielenia pożyczki na raty?

• Pełnoletność i obywatelstwo polskie stanowią podstawowe kryteria formalne. Instytucje finansowe wymagają od wnioskodawcy ukończenia 18 lat oraz posiadania dowodu osobistego. W niektórych przypadkach wprowadzany jest górny limit wieku, często wynoszący 70-75 lat w momencie spłaty ostatniej raty.
• Stabilne źródło dochodu jest kluczowym elementem oceny zdolności kredytowej. Akceptowane są różne formy zatrudnienia: umowa o pracę, działalność gospodarcza, emerytura lub renta. Pożyczkodawcy analizują nie tylko wysokość zarobków, ale również staż pracy i przewidywaną długość zatrudnienia.
• Historia kredytowa podlega szczegółowej weryfikacji w bazach BIK oraz rejestrach dłużników. Pożyczkodawcy sprawdzają terminowość spłat poprzednich zobowiązań oraz aktualnie posiadane kredyty i pożyczki. Pozytywna historia kredytowa zwiększa szanse na otrzymanie pożyczki na korzystniejszych warunkach.
• Zdolność kredytowa jest obliczana na podstawie analizy miesięcznych dochodów i wydatków. Pożyczkodawcy badają stosunek wszystkich zobowiązań finansowych do dochodów, aby upewnić się, że klient będzie w stanie regularnie spłacać raty. Suma miesięcznych rat nie powinna przekraczać określonego procentu dochodów.
• Dokumentacja potwierdzająca sytuację finansową musi być kompletna i aktualna. Wymagane są zaświadczenia o zarobkach, wyciągi bankowe, deklaracje podatkowe lub dokumenty potwierdzające otrzymywanie świadczeń emerytalnych. Dla osób prowadzących działalność gospodarczą konieczne jest przedstawienie dokumentacji finansowej firmy.
• Posiadanie aktywnego konta bankowego jest niezbędne do otrzymania pożyczki. Konto służy nie tylko do wypłaty środków, ale również umożliwia pożyczkodawcy analizę historii transakcji i regularności wpływów, co stanowi dodatkowy element oceny wiarygodności kredytowej.

Jakie koszty wchodzą w skład pożyczki ratalnej?

Całkowity koszt pożyczki ratalnej składa się z kilku kluczowych elementów, które wpływają na ostateczną kwotę do spłaty. Podstawowym składnikiem jest oprocentowanie nominalne, które stanowi cenę pożyczonego kapitału i jest naliczane od pozostałej do spłaty kwoty. Wysokość oprocentowania jest uzależniona od polityki firmy pożyczkowej oraz oceny ryzyka związanego z konkretnym klientem.

Z czego więc składa się koszt pożyczki ratalnej?

• część kapitałowa – czyli kwota, którą pożyczyliśmy,
• odsetki – ich wysokość jest usankcjonowana prawnie — banki i firmy pozabankowe nie mogą jej przekroczyć,
• prowizja – opłata za udzielenie pożyczki, nie zawsze jest pobierana — promocyjne oferty mogą jej nie zawierać,
• opłata przygotowawcza – jest to koszt weryfikacji klienta i przygotowania umowy, nie zawsze jest pobierana,
• opłata dodatkowa (np. ubezpieczenie) – najczęściej wiąże się z dodatkowymi produktami, na które zdecyduje się klient,
• koszt związany z wydłużeniem okresu spłaty lub koszt karnych odsetek – pożyczka będzie droższa, gdy poprosimy o wydłużenie okresu spłaty lub nie spłacimy zobowiązania w terminie.

Całkowita kwota pożyczki określa część kapitałową, odsetkową oraz wszystkie inne opłaty, które musimy ponieść.

Pozabankowa pożyczka ratalna a kredyt w banku – różnice

Pożyczki ratalne instytucji pozabankowych różnią się znacząco od kredytów bankowych pod względem dostępności, kryteriów przyznawania oraz kosztów. Instytucje pozabankowe stawiają mniej rygorystyczne wymagania wobec potencjalnych klientów, co przekłada się na szybszy i prostszy proces uzyskania finansowania. W przeciwieństwie do banków, które wymagają udokumentowania dochodów z oficjalnych źródeł, firmy pożyczkowe często akceptują alternatywne formy zarobkowania.

Proces decyzyjny w przypadku pożyczek pozabankowych jest znacznie krótszy. Podczas gdy procedury bankowe mogą trwać kilka dni lub nawet tygodni, instytucje pozabankowe oferują decyzję kredytową w ciągu kilku godzin, a czasem nawet minut. Ta szybkość wiąże się jednak z wyższymi kosztami finansowania – oprocentowanie i prowizje w przypadku pożyczek pozabankowych są przeważnie wyższe niż w bankach.

Maksymalne kwoty finansowania również różnią się znacząco. Banki oferują kredyty na znacznie wyższe sumy, często sięgające setek tysięcy złotych, podczas gdy pożyczki pozabankowe ograniczają się zwykle do kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jest to związane z większym ryzykiem, jakie ponoszą instytucje pozabankowe przy mniej restrykcyjnej weryfikacji klientów.

Elastyczność warunków spłaty jest kolejnym elementem różnicującym. Instytucje pozabankowe często oferują większą swobodę w dostosowaniu harmonogramu spłat do indywidualnych potrzeb klienta. Banki natomiast mają bardziej sztywne procedury i mniej elastyczne podejście do modyfikacji warunków umowy w trakcie jej trwania.

Ocena zdolności kredytowej w bankach opiera się głównie na historii kredytowej w BIK i stabilności zatrudnienia. Instytucje pozabankowe, choć również sprawdzają te elementy, kładą większy nacisk na bieżącą sytuację finansową klienta i często oferują pożyczki osobom, które nie spełniłyby kryteriów bankowych. Ta większa dostępność przekłada się jednak na wyższe koszty i krótsze okresy finansowania.

Dokumentacja wymagana przy wnioskach różni się istotnie. Banki wymagają kompleksowej dokumentacji finansowej, zaświadczeń o zarobkach i często dodatkowych zabezpieczeń. Instytucje pozabankowe upraszczają formalności do minimum, często zadowalając się podstawowymi dokumentami tożsamości i oświadczeniem o dochodach.

Jak złożyć wniosek o pożyczkę ratalną w Eurocent?

• Odwiedź stronę główną Eurocent, gdzie znajdziesz interaktywny kalkulator pożyczki. Przy pomocy dwóch suwaków określisz dogodną dla siebie kwotę finansowania oraz preferowany okres spłaty w ratach. Ten etap pozwala na wstępne określenie parametrów pożyczki zgodnie z Twoimi potrzebami.
• Wypełnij podstawowy formularz kontaktowy, podając swoje dane osobowe, informacje o dochodach oraz zatrudnieniu. Eurocent wymaga standardowych informacji, takich jak: imię, nazwisko, numer PESEL, adres zamieszkania, numer telefonu oraz adres e-mail. Te dane są niezbędne do przygotowania spersonalizowanej oferty pożyczki.
• Po przesłaniu formularza, Eurocent analizuje wprowadzone dane i na ich podstawie przygotowuje konkretną propozycję pożyczki od jednej z firm finansowych ze swojej sieci partnerskiej. System dobiera najkorzystniejszą ofertę, uwzględniając Twoją zdolność kredytową oraz preferencje dotyczące kwoty i okresu spłaty.
• Zapoznaj się z przedstawioną ofertą pożyczki. Po jej zaakceptowaniu zostaniesz przekierowany do formularza właściwego pożyczkodawcy. Na tym etapie konieczne będzie uzupełnienie dodatkowych informacji wymaganych przez konkretną firmę pożyczkową, która została dobrana do Twojego profilu.
• Finalizacja wniosku odbywa się bezpośrednio u wybranego pożyczkodawcy. Po wypełnieniu wszystkich wymaganych pól i przesłaniu kompletu dokumentów, otrzymasz ostateczną decyzję kredytową. W przypadku pozytywnej weryfikacji, środki zostaną przelane na Twoje konto bankowe – często nawet w ciągu kilkunastu minut od zatwierdzenia wniosku.