Pożyczka na raty - jak wnioskować o chwilówki ratalne

pozyczka na raty

Budżet domowy bywa napięty, a nagłe wydatki mogą spowodować utratę płynności finansowej. Nawet średnia wysokość zarobków nie zawsze pozwala na sfinansowanie naprawy samochodu, wymianę sprzętu domowego na skutek usterki czy odłożenie pieniędzy na rodzinne wakacje w egzotycznym kraju. Niezależnie od celu finansowego można sięgnąć po pożyczkę pozabankową lub kredyt w banku. Uzyskanie kredytu bywa trudne, natomiast oferty firm pożyczkowych charakteryzują się wysokim poziomem dostępności i elastyczności. Oznacza, że pożyczka na raty jest łatwo dostępna. Nie jest naszpikowana takimi wymaganiami jak kredyty.

Pożyczka na raty oferowana dla każdego!

Jeszcze do niedawna największą trudnością dla wielu osób była konieczność jednorazowej spłaty pożyczki zaciągniętej u firmy pożyczkowej, pozabankowej. To dlatego największą popularnością cieszyły się chwilówki na niewysokie kwoty, takie, które można spłacić z kolejnego wynagrodzenia. Jednak od jakiegoś czasu rynek finansowy został uzupełniony o brakujące ogniwo, czyli chwilówki na raty.

Chwilówki bywają kojarzone wyłącznie z pożyczkami krótkoterminowymi. Faktycznie to one zdominowały sektor usług pozabankowych, jednak od kilku lat pojawił się produkt do złudzenia przypominający klasyczny kredyt bankowy i jest nim właśnie pożyczka na raty. Nie wymaga ona jednorazowej spłaty. Poznając plan spłaty, czyli harmonogram pożyczki, można zaplanować miesięczny budżet tak, aby uwzględniał on niewysokie zobowiązanie. Raty można spłacać z dochodów, z wynagrodzenia za pracę czy wpływów z tytułu programu rządowego 500 plus.



Kto może wnioskować o pożyczki na raty?

Razem z pojawieniem się oferty pożyczek ratalnych zaostrzyły się wymagania pożyczkodawców. Nawet aby otrzymać chwilówki na raty trzeba spełnić określone warunki. Ocenie podlega przedział wiekowy pożyczkobiorcy, źródło stałych dochodów i najchętniej brak wpisu w bazie dłużników. Oczywiście w zależności od firmy pożyczkowej kryteria oceny zdolności kredytowej mogą być mniej lub bardziej restrykcyjne, jednak warto tu nie mieć złudzeń. To pożyczkodawca ponosi całe ryzyko dlatego zawsze będzie chciał je minimalizować.

Kwota pożyczki powinna być również dopasowana do możliwości spłaty, dlatego dobrze jest rozważyć ilość rat i wysokość każdej raty, tak by dopasować ją do miesięcznych przychodów. Chwilówki na raty są optymalnym rozwiązaniem, ale pod warunkiem, że nie wygenerują kolejnych problemów.

Wymagania pożyczkodawców wobec konsumentów zainteresowanych wzięciem pożyczki na raty mogą się różnić w zależności od firmy pożyczkowej. Ocena wiarygodności finansowej wnioskującego o pożyczkę pozwala pożyczkodawcy wydać decyzję pożyczkową. Do tej oceny sprawdzany jest wiek potencjalnego pożyczkobiorcy, wysokość i źródło dochodów, a także bazy dłużników. Nie warto mieć złudzeń. Pożyczkobiorca musi mieć warunki do tego, aby poradzić sobie ze spłatą nowego zobowiązania, a pożyczkodawca musi zminimalizować ryzyko związane z pożyczeniem mu pieniędzy. Wysokość raty nie może znacząco obciążyć domowego budżetu.

Co wchodzi w skład kosztów pożyczki ratalnej?

Koszty pożyczek ratalnych powinny zostać przedstawione pożyczkobiorcy, zanim ten podpisze umowę. To, ile kosztuje pożyczka na raty, zależne jest od wysokości:

  • oprocentowania,
  • opłaty administracyjnej,
  • opłaty przygotowawczej,
  • prowizji,
  • ubezpieczenia.

Oprocentowanie pożyczki nie może przekroczyć 4-krotności stopy lombardowej publikowanej przez NBP. Aktualnie to 10%. Całkowite pozaodsetkowe koszty pożyczki mogą sięgać maksymalnie 55% w skali roku i nie mogą przekroczyć 100% wartości pożyczonego kapitału. Za weryfikację danych konsument może ponieść opłatę 0,01 zł lub 1 zł. Za brak terminowego uregulowania raty pożyczki mogą pojawić się dodatkowe koszty, takie jak:

  • odsetki karne,
  • opłaty za monity (maile, SMS-y, powiadomienia listowne),
  • koszty windykacyjne.

Koszty pożyczki na raty można porównać, biorąc pod uwagę tę samą kwotę i ilość rat. Przydatnym wskaźnikiem w takiej sytuacji jest RRSO.

Darmowe pożyczki ratalne dostępne na rynku chwilówek

O ile chwilówka z jednorazową spłatą dla nowego klienta bywa darmowa, o tyle darmowa pożyczka na raty to produkt, który pojawia się bardzo rzadko. Taka ratalna pożyczka na start za darmo to oferta dostępna tylko w jednej instytucji pozabankowej. Można pożyczyć jednak nie więcej niż 2000 zł na 5 miesięcy. Warunkiem darmowego pożyczania na raty jest terminowa spłata każdej z rat. Opóźnienie spowoduje, że pożyczkodawca naliczy standardowe koszty wynikające ze zwłoki. Dużo łatwiej można znaleźć darmowe pożyczki krótkoterminowe. To sztandarowy produkt w ofercie pozabankowej.

6 zasad wnioskowania o pożyczkę ratalną

Proces wnioskowania o pożyczkę ratalną przebiega zasadniczo w następujących etapach:

  1. ustalenie kwoty pożyczki i okresu kredytowania, 
  2. rejestracja w serwisie pożyczkowym,
  3. wypełnienie wniosku przez zainteresowanego dodatkowym źródłem finansowania,
  4. potwierdzenie danych, jakie zostały wpisane do wniosku pożyczkowego,
  5. analiza sytuacji finansowej potencjalnego pożyczkobiorcy,
  6. wydanie decyzji pożyczkowej przez pożyczkodawcę i wypłata przyznanych środków.

Do najważniejszych warunków, które trzeba spełnić, aby otrzymać pozytywną decyzję, należą:

  1. odpowiedni wiek,
  2. aktywny rachunek osobisty w jednym z banków,
  3. polskie obywatelstwo oraz zamieszkiwanie na terenie kraju,
  4. pozytywna historia kredytowa,
  5. zdolność kredytowa do spłaty nowo zaciąganej pożyczki,
  6. aktywny numer telefonu. 

Zarówno warunki, jak i proces pożyczkowy nie odbiegają od tych, jakie są znane z krótkoterminowych chwilówek.

zalety pozyczek na raty
Zalety pożyczek na raty

Aby zwiększyć swoje szanse na otrzymanie pożyczki na raty warto podejmować starania zawsze w tej samej firmie, zwłaszcza wtedy, gdy nie byłaby to pierwsza pożyczka a wszystkie wcześniejsze nie miały opóźnień w spłatach. Zdecydowanie umacnia to pozycję wnioskodawcy i pozwala mu na starania o dużo większą niż wcześniej kwotę. Dzięki temu można otrzymać nawet maksymalną kwotę proponowaną zwykle przez daną firmę. W przypadku dobrych kontaktów z pożyczkodawcą, w razie jakichkolwiek trudności ze spłatą można starać się o odroczenie spłaty nawet całości zadłużenia. Wówczas należy sporządzić nowy plan spłat i dokładnie go realizować, tak by odsetkami nie zachwiać domowym budżetem.

Ten rodzaj pożyczki jest dla wielu atrakcyjnym instrumentem finansowym. Pozwala rozłożyć dług na niewysokie części. Kolejna pożyczka na raty w tej samej firmie pożyczkowej może być jeszcze bardziej atrakcyjna. Osoby, które nie miały opóźnień w spłacie, mogą liczyć nawet na maksymalną kwotę pożyczki, jaką oferuje dany pożyczkodawca. Korzystanie z jednej firmy pożyczkowej umacnia pozycję klienta, przez co zyskuje on atrakcyjniejsze warunki. W razie pojawienia się jakichkolwiek trudności ze spłatą może starać się o odroczenie terminu na spłatę zadłużenia. W takiej sytuacji zostanie sporządzony nowy plan spłaty i będzie można go realizować bez obaw o kondycję domowego budżetu.

Wady pożyczek na raty

Do największych wad chwilówek na raty należy stosunkowo niska przyznawalność tego rodzaju pożyczki, a przynajmniej niższa niż chwilówek do spłaty jednorazowej. Pożyczki długoterminowe wymagają dokładniejszej weryfikacji klienta niż chwilówki z krótkim terminem spłaty. W porównaniu do chwilówek są przyznawane rzadziej. Firmy pożyczkowe próbując zabezpieczyć swoje interesy, dokładnie analizują sytuację finansową wnioskującego o pożyczkę. Z tego powodu pożyczka na raty niejednokrotnie wymaga dłuższego oczekiwania na decyzję.

Formalności nie są jednak tak skomplikowane, jak w przypadku kredytu bankowego i zajmują mniej czasu. O ile chwilówka może być na koncie pożyczkobiorcy w kilkanaście minut, o tyle pożyczka ratalna może pojawić się do 3 dni. Koszty pożyczki ratalnej mogą być wyższej niż chwilówki, dlatego warto dobrze przemyśleć decyzję przed akceptacją oferty.

Pożyczkobiorca musi również zdawać sobie sprawę. że pożyczki ratalne zawsze są droższe niż te o jednorazowej spłacie. Im wyższa kwota i dłuższy czas spłaty tym rośnie koszt chwilówki. Większe koszty powstaną również przy najmniejszym nawet opóźnieniu w spłacie, dlatego wszystkie te niuanse warto rozważyć zanim wystąpi się z wnioskiem. Nie powinny one nas hamować, ale zmusić do racjonalnego myślenia.

Pożyczki na raty dla zadłużonych bez BIK

Osoby zadłużone mają gorszą pozycję, wnioskując o pożyczki ratalne. Nie każdy pożyczkodawca zdecyduje się na pożyczenie pieniędzy osobie, która już miała trudności ze spłatą swoich zobowiązań. Negatywne wpisy w BIK mogą całkowicie przekreślić szansę na uzyskanie pożyczki, nawet tej pozabankowej. Jednak nie każda firma pożyczkowa sprawdza BIK, dlatego pojawia się też pożyczka na raty bez BIK. Trzeba pamiętać, że nawet jeśli pożyczkodawca nie weryfikuje tej bazy, będzie starał się na inne sposoby ustalić zdolność kredytową konsumenta.