Kobiety w Polsce mają mniejsze zaległości finansowe niż mężczyźni. Różnica jest spora, bo ubiegły rok panie zakończyły z długiem na 25,7 mld zł, zaś panowie 51,9 mld zł. Nawet po odjęciu zaległości alimentacyjnych różnica jest pokaźna, bo dług na koncie panów to 40 mld zł.¹ Dlaczego o tym wspominany? Bo zaległe zobowiązania kredytowe i pozakredytowe uniemożliwiają uzyskanie kredytu w banku. Wobec braku zdolności kredytowej można zwrócić się w kierunku ofert pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online.

Z internetowych pożyczek korzysta coraz więcej osób, a o tym, jakie produkty są dostępne dla osób zadłużonych i czego wymagają pożyczkodawcy, możesz dowiedzieć się z poniższego artykułu.

Zdolność kredytowa a pożyczka

Na samym początku wytłumaczmy, czym jest zdolność kredytowa. Zgodnie z Prawem bankowym jest to zdolność do spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami. W jaki jednak sposób sprawdza się, czy klient posiada zdolność kredytową na odpowiednim poziomie? Czy wystarczy sama deklaracja pożyczkobiorcy ws. osiąganych dochodów i gotowości do spłaty pożyczki? W niektórych firmach pozabankowych tak, jednak większość pożyczkodawców oraz wszystkie banki dość skrupulatnie badają zdolność kredytową.

Służą do tego zautomatyzowane systemy scoringowe, które pozwalają instytucjom finansowym zminimalizować ryzyko pożyczenia środków osobie, która nie spłaci swojego zobowiązania w terminie. Część firm pożyczkowych wie jednak, że z powodu restrykcyjnych systemów scoringowych niektórzy klienci są kompletnie wykluczeni z rynku. Dlatego oferują chwilówki bez sprawdzania zdolności kredytowej, w których najczęściej stosuje się dodatkowe zabezpieczenia lub pomoc gwaranta.

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Swoją zdolność kredytową możemy sprawdzić na kilka sposobów. Opiszmy pokrótce każdy z nich.

Kalkulator zdolności kredytowej – najprostsze jest skorzystanie z internetowych kalkulatorów zdolności kredytowej. Po wprowadzeniu podstawowych danych kalkulator wskaże, jaką szacunkową kwotę kredytu/pożyczki uda nam się pozyskać. Jest to szybka metoda, jednak otrzymany wynik będzie tylko orientacyjny.

Sprawdzenie zdolności w banku – ten sposób jest zdecydowanie bardziej profesjonalny, choć wymaga nieco zachodu, czyli wizyty u któregoś z bankowych oddziałów. Doradca kredytowy wprowadzi do systemu informacje o naszej sytuacji finansowej i przekaże nam, czy mamy szanse na otrzymanie finansowania. Jeśli tak – to do jakiej wysokości. Warto pamiętać, że będzie to wstępne badanie naszej zdolności kredytowej. Jeśli chcemy poznać ostateczny wynik, musielibyśmy złożyć oficjalny wniosek, na podstawie którego instytucja finansowa prześle zapytania do baz kredytowych.

Raport BIK – ostatnia metoda to skorzystanie z pomocy Biura Informacji Kredytowej. Zakładając konto na tej platformie, możemy dwa razy w roku bezpłatnie ściągnąć raport BIK. Dowiemy się z niego, jak oceniana jest nasza zdolność kredytowa i czy mamy szansę na otrzymanie środków od instytucji finansowych.

Warunki przyznania pożyczki bez zdolności kredytowej

Podstawowe warunki są takie same, jak w przypadku innych typów pożyczek pozabankowych.

Klient musi być przynajmniej osobą pełnoletnią. Niektóre firmy podnoszą granicę wieku do 21 lat.
Wymagane jest polskie obywatelstwo.
Klient powinien dysponować ważnym dowodem osobistym, numerem telefonu i kontem bankowym.
Należy także oczywiście wypełnić internetowy wniosek o pożyczkę.

Poza tymi warunkami w przypadku pożyczek bez zdolności kredytowej firma pozabankowa może wymagać dodatkowych zabezpieczeń. Najczęściej jest to zabezpieczenie majątkowe (np. samochód) lub pomoc żyranta, czyli osoby z dobrą zdolnością kredytową, która zdecyduje się na poręczenie.

Dla kogo jest szybka pożyczka bez sprawdzania zdolności kredytowej?

Dla osób, które z jakiegoś powodu mają niską zdolność kredytową i wiedzą, że nie mają szans na finansowanie w instytucjach, które bardzo dokładnie przyglądają się sytuacji finansowej klientów. Są to najczęściej osoby, które:

są zadłużone,
miały w przeszłości duże kłopoty z regularną spłatą swoich zobowiązań, czego efektem są wpisy w rejestrach dłużników,
nie osiągają stałych, udokumentowanych dochodów.

W rzadszych przypadkach z pożyczek bez sprawdzania zdolności kredytowej korzystają klienci, którzy chcą wziąć chwilówkę, ale bez wysyłania zapytań do którejś z baz dłużników. Nasz scoring np. w bazie BIK może się obniżyć, gdy zbyt często staramy się o finansowanie w bankach czy firmach pożyczkowych. Według systemów scoringowych jest to oznaka słabego dysponowania pieniędzmi, co lokuje nas w grupie potencjalnie ryzykownych klientów.

Jak jest ustalana zdolność kredytowa w przypadku osób zadłużonych?

Ocena sytuacji finansowej osoby wnioskującej o pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej online odbywa się na podstawie danych dostarczonych w internetowym wniosku. Decydującego znaczenia nie ma tutaj jednak taka zdolność kredytowa, z jaką mamy do czynienia w bankach. Czynnikami, które mogą przesądzać o posiadaniu bądź nieposiadaniu zdolności kredytowej w instytucjach pozabankowych, są:

wysokość dochodów osoby wskazanej we wniosku,
regularność oraz źródło dochodów,
posiadane zobowiązania finansowe,
wnioskowana wysokość pożyczki,
okres spłaty pożyczki,
historia spłat zobowiązań,
wiek osoby wskazanej we wniosku,
liczba osób na utrzymaniu,
ewentualne zabezpieczenie, np. poręczenie lub hipoteka.

Zdarza się, że udzielana jest pożyczka bez sprawdzania w krd i bik, gdyż odpowiednie zabezpieczenie zmniejszy ryzyko pożyczkodawcy i będzie mógł on przymknąć oko na niespłacone zobowiązania widniejące w rejestrach dłużników. Zdolność kredytowa osoby zadłużonej jest ustalana bardzo indywidualnie.

Proces wnioskowania o duże pożyczki pozabankowe bez zdolności kredytowej

O ile chwilówki są udzielane niemal automatycznie, o tyle duże pożyczki pozabankowe bez zdolności kredytowej to więcej formalności, zarówno po stronie pożyczkodawcy, jak i pożyczkobiorcy. Przy wyższej kwocie pożyczki, np. 25-60 tys. zł, która oferowana jest osobom z nie najlepszą historią kredytową, może pojawić się konieczność dodatkowych formalności.

I tak na przykład w przypadku pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej z gwarantem ubieganie się o finansowanie można przedstawić w następujących etapach:

Krok 1. Wypełnienie wniosku z podaniem danych w celu weryfikacji tożsamości.
Krok 2. Znalezienie gwaranta: kogoś z rodziny, znajomego, czyli osobę, która zwiększy naszą zdolność kredytową do uzyskania pożyczki.
Krok 3. Weryfikacja danych. Krok 4. Kontakt pożyczkodawcy z pożyczkobiorcą i gwarantem celem ustalenia szczegółów wypłaty pieniędzy.

Z kolei proces przyznawania hipotecznej pożyczki dla zadłużonych bez zdolności kredytowe online obejmuje z założenia następujące kroki:

Krok 1. Wypełnienie wniosku z przekazaniem danych o nieruchomości, która ma stanowić zastaw.
Krok 2. Analiza uzyskanych informacji przez pożyczkodawcę, w szczególności weryfikacja tytułu prawnego do nieruchomości oraz ustalenie, czy będzie ona wystarczającym zabezpieczeniem dla wnioskowanej kwoty pożyczki.
Krok 3. Odpowiedź pożyczkodawcy z indywidualną ofertą finansowania.

W zależności od instytucji pożyczkowej kolejne etapy mogą się nieco różnić. Żeby brak zdolności kredytowej nie był przeszkodą do uzyskania większej gotówki, konieczne może być dodatkowe zabezpieczenie.

Finalnie więc proces wnioskowania jest bardziej obszerny niż w przypadku szybkiej chwilówki online do 3000 zł czy 6000 zł. Osoby, które nie mają na własność mieszkania, ale dysponują samochodem, będą musiały przedstawić dokumenty związane z pojazdem, w tym dowód rejestracyjny.

Na co uważać, szukając pożyczki bez zdolności kredytowej przez internet?

Osoby zadłużone często nieroztropnie podejmują decyzję o pożyczaniu pieniędzy w akcie desperacji i w obliczu goniących terminów spłaty. Dlatego przed zawarciem kolejnej umowy pożyczki warto skorzystać z poniższych wskazówek:

Przypadkowo znalezione ogłoszenie z ofertą chwilówki dla zadłużonych bez zdolności kredytowej może pochodzić od nieuczciwego pożyczkodawcy. Najlepiej sprawdzać profesjonalny ranking ze sprawdzonymi instytucjami pożyczkowymi.
Czas oczekiwania na wypłatę środków i zakres formalności nie powinny być czynnikami decydującymi o atrakcyjności oferty. Może okazać się, że lepiej stracić nieco więcej czasu i przebrnąć przez procedury, żeby w rezultacie uzyskać niższe koszty czy lepsze warunki spłaty.
Żeby nie ponosić dodatkowych kosztów jeszcze przed pożyczeniem pieniędzy, warto rozważyć automatyczną weryfikację klienta. Dzięki temu, że firmy pozabankowe korzystają z takich systemów, jak np. Kontomatik, możliwa do otrzymania jest pożyczka dla zadłużonych bez przedpłat weryfikacyjnych.
Koszty pożyczki warto sprawdzić i porównać między różnymi ofertami. Nie trzeba od razu korzystać z pierwszego napotkanego produktu. Każde kolejne wnioskowanie i odmowy będą jednak negatywnie rzutowały na zdolność kredytową.

Komornik a pożyczka bez zdolności

W przypadku, gdy pożyczkobiorca podlega egzekucji komorniczej, nie może skorzystać z pożyczek online, które przesyłane są na konto bankowe. Takie środki automatycznie zostałyby przejęte przez komornika. Wyjściem z tej sytuacji jest chwilówka wypłacana w gotówce lub pożyczka na czek GIRO. Środki można otrzymać w oddziale pożyczkodawcy, na poczcie lub z „dowozem do domu”. Pamiętajmy jednak, że taka forma pożyczki może być droższa. Po pierwsze z powodu ryzyka, jakie bierze na siebie firma pożyczkowa. A po drugie obsługa klientów generuje dodatkowe koszty.

Przy niskiej zdolności kredytowej otrzymanie kredytu jest niemożliwe. Chcąc wziąć kredyt gotówkowy, bank zasięgnie informacji w Biurze Informacji Kredytowej oraz wykorzysta swój system scoringowy. Kredyt dla zadłużonych według Prawa bankowego nie może zostać przyznany – w takim przypadku jedyną pomocą może być pożyczka bez zdolności kredytowej. Decydując się na taki produkt, sprawdź dokładnie warunki oraz RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania).

1 https://media.bik.pl/informacje-prasowe/489530/kobiety-zasluguja-na-znizki-bo-maja-tylko-25-mld-zl-zaleglosci

4.2/5 - (45 votes)