Czy linia pożyczkowa działa podobnie, jak linia kredytowa?

Weź pożyczkę
Czy linia pożyczkowa działa podobnie, jak linia kredytowa?

Zamiast pożyczki czy kredytu, można wybrać inne rozwiązanie, jakim jest stały dostęp do gotówki w ramach limitu przyznanego przez instytucję finansową. W ofertach banków pojawia się linia kredytowa. Znany z chwilówek rynek pozabankowy oferuje również bardzo podobne finansowanie i jest nim linia pożyczkowa. Zanim nieświadomie skorzystasz z którejś z ofert, sprawdź te alternatywne produkty kredytowe i ich najważniejsze zasady dotyczące przyznawania i korzystania.

Czym różni się pozabankowa linia pożyczkowa od bankowej linii kredytowej?

Główna idea obu produktów finansowych jest podobna. Żeby lepiej zobrazować zasadę działania linii pożyczkowej i kredytowej, przyjmijmy, że konsumentowi został przyznany limit na kwotę 3000 zł na okres 12 miesięcy. Gdy pożyczkobiorca (kredytobiorca) wykorzysta z tego 500 zł, do dyspozycji ma jeszcze 2500 zł. Za wykorzystane środki naliczane zostają odsetki, a do tego należy pamiętać o regularnych spłatach minimalnej kwoty.   

Tak naprawdę linia kredytowa i pożyczkowa niewiele się od siebie różnią. Zwłaszcza w kwestii zasad działania. Inaczej mogą przedstawiać się koszty, ale one i tak różnią się w zależności od danej oferty. To, co wspólne dla obu usług, to przede wszystkim:

  • pieniądze w ramach limitu można przeznaczyć na dowolny cel,
  • udzielenie limitu jest zależne od oceny, czy zdolność kredytowa jest wystarczająca, by pokryć dług,
  • odsetki naliczane za wykorzystane środki,
  • możliwość wnioskowania online,
  • możliwość podwyższenia przyznanej wcześniej kwoty, gdy klient instytucji finansowej będzie rzetelnie wywiązywał się z umowy i pozwoli mu na to zdolność.

Oferowana na rynku pozabankowym linia pożyczkowa może zostać ograniczona co do pierwszej wypłaty środków, np. do maksymalnej wysokości 50% przyznanego limitu. To pozwoli pożyczkobiorcy na zachowanie zdrowego rozsądku w korzystaniu z linii. W nieco inny sposób następuje uruchomienie środków, ale o tym w dalszej części artykułu. 

Do kogo skierowana jest odnawialna linia pożyczkowa?

Osoby, których zdolność kredytowa jest niewystarczająca do uzyskania kredytu, a do tego linia kredytowa również jest poza zasięgiem możliwości finansowych, mają do wyboru różne oferty pozabankowe. Oprócz popularnej chwilówki pojawia się również pozabankowa linia pożyczkowa. To rozwiązanie dla tych, którym przyda się stały dostęp do gotówki dla utrzymania płynności finansowej. Przyznany limit ma charakter wielokrotnego użytku. W razie utraty płynności, nagłych wydatków, nie trzeba ponownie ubiegać się o finansowanie. Można korzystać z gotówki w ciągu okresu trwania umowy. Podsumowując, odnawialna linia pożyczkowa to:

  • sposób finansowania dla osób ciągle korzystających z pożyczki, 
  • ciekawa alternatywa dla pożyczki pozabankowej na 12 miesięcy,
  • elastyczny sposób finansowania, który można dopasować do potrzeb,
  • produkt finansowy dostępny nawet dla tych, którym linia kredytowa nie została przyznana przez bank.  

Jak jest przyznawana linia pożyczkowa, a jak linia kredytowa?

Żeby linia pożyczkowa mogła zostać otwarta, konieczne jest dopełnienie kilku formalności. Co ważne, nie ma przeszkód do wnioskowania online. Proces przebiega bardzo podobnie, jak w przypadku pożyczka na dowód. Osoba zainteresowana pozabankową usługą limitu odnawialnego powinna:

  • wskazać interesującą ją kwotę limitu oraz okres, na jaki chciałaby uruchomić dodatkowe środki;
  • wypełnić wniosek,
  • postępować według wytycznych danej instytucji pożyczkowej – może być konieczna weryfikacja dochodów.

Linia pozabankowa nie jest przypisywana do rachunku. Określone środki z limitu są wypłacane na konto bankowe klienta w razie zapotrzebowania. Natomiast linia kredytowa jest opcją do konta w banku. Można o nią wnioskować z poziomu internetowego systemu bankowości, najłatwiej po zalogowaniu się na rachunek online. 

Jak spłacać limit odnawialny?

Korzystający z bankowego czy pozabankowego limitu odnawialnego muszą liczyć się z koniecznością jego regularnej spłaty. Ta odbywa się poprzez systematyczne zmniejszanie zadłużenia z uzyskiwanego dochodu. W okresie rozliczeniowym, ustalonym z pożyczkodawcą (kredytodawcą) należy dokonać wpłaty, która uzupełni środki wypłacone oraz pokryje odsetki za wykorzystany limit. Taka wpłata jednocześnie zwiększa limit środków. Mechanizm spłaty linii pożyczkowej czy kredytowej sprawia, że te produkty finansowe są określane jako limit odnawialny.

Termin spłaty można dostosować do indywidualnych potrzeb, np. do dnia miesiąca, w którym pracodawca dokonuje wypłaty wynagrodzenia. Nie jest wymagana jednorazowa spłata. Zwykle nie trzeba oddawać pełnej pożyczonej kwoty, a kwotę minimalną ustaloną z instytucją finansową obowiązującą do spłaty w danym okresie. Trzeba jednak zaznaczyć, że każda wpłata na kwotę wyższą niż wymagana, zmniejszy zadłużenie, od którego naliczana jest prowizja. W efekcie poprzez szybszą spłatę limitu w większej kwocie niż minimalna można zmniejszyć koszty korzystania z finansowania. 

Zdolność kredytowa do ubiegania się o linię pożyczkową i kredytową 

Regularnie otrzymywane dochody są podstawą do tego, aby rzetelnie spłacać zobowiązanie. Zarówno to bankowe, jak i pozabankowe. Faktem jest, że zdolność kredytowa w przypadku linii pożyczkowej nie jest obliczana tak rygorystycznie, jak w przypadku inii kredytowej. Instytucje pożyczkowe akceptują nawet te dochody, które nie pochodzą z umowy o pracę. Wystarczy, aby wpływały na konto regularnie. Instytucje finansowe kontrolują rejestry dłużników, chociaż bywa, że niektóre podmioty pożyczkowe tego nie robią.

Wymagania względem konsumentów wzrastają w zależności od kwoty limitu. Z tego względu odrzucony wniosek o pożyczkę długoterminową na 12 miesięcy na wysoką kwotę może stać się przesłanką do skorzystania z linii pożyczkowej na mniejszą sumę, jednak z dostępem do niej przez cały rok. 

Co zrobić, gdy zdolność kredytowa zostaje nagle zagrożona? 

W takich przypadkach, gdy pojawiają się niespodziewane wydatki lub zaskakuje nieprzewidziana utrata dochodów, przydatne okazuje się odroczenie terminu spłaty pożyczki i kredytu. Dla spłacających pożyczki pozabankowe instytucje pożyczkowe przygotowały refinansowanie pożyczki. To na wypadek przejściowych trudności z terminowym zwrotem pożyczki.

W efekcie, gdy skorzystasz z refinansowania zawierasz nową umowę, na nowych warunkach. Z kolei dla kredytobiorców banki przewidują prolongatę. Taka kredytowa prolongata również wymaga ustalenia nowych warunków spłaty, co skutkuje aneksem do umowy, bądź nową umową. To płatne usługi, dlatego dla zachowania stałego dostępu do pieniędzy, nawet w obliczu chwilowej utraty dochodów, lepiej może sprawdzić się limit odnawialny.

Pozabankowa linia pożyczkowa pod kątem wad i zalet

Pożyczka online, kredyt, linia kredytowa, a także pożyczkowa to rozwiązania obarczone szeregiem korzyści, ale niestety również wad. Nawet ta najbardziej dostępna, pozabankowa linia pożyczkowa nie jest wolna od ryzyka i negatywnych skutków. Należy wśród nich wymienić:

  • koszty, które mogą się zwiększać na skutek aktywnego korzystania z limitu;
  • konieczność osiągania regularnych dochodów, by móc uzyskać dostęp do linii;
  • ryzyko wpadnięcia w spiralę długów.

Trzeba jednak zwrócić uwagę na istotne zalety, a zwłaszcza:

  • dostęp do środków w dowolnym momencie,
  • elastyczna spłata – możliwość uzupełniania limitu w czasie uzyskania nadwyżki finansowej,
  • zwiększanie limitu poprzez każdą spłatę,
  • brak konieczności częstego ubiegania się o dodatkowe środki.
Leave a reply

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Wymagane pola są oznaczone *