Na czym polega płynność finansowa osoby fizycznej?

Jednym z najbardziej znanych terminów używanych w ekonomii jest bez wątpienia pojęcie płynności finansowej. Według swojego standardowego zastosowania, termin płynność finansowa odnosi się przede wszystkim do działalności osób prawnych, czyli mówiąc inaczej po prostu firm i przedsiębiorstw. Warto jednak zdawać sobie sprawę, że konstrukt płynności finansowej może być również z powodzeniem stosowany do finansów osobistych. W ten sposób jesteśmy w stanie ocenić naszą bieżącą sytuację finansową a na tej bazie dokonać określonych prognoz jeżeli chodzi o przyszłość.

Jak wiadomo, podstawowy wskaźnik płynności finansowej a zarazem najważniejszy element tego konstruktu to „zdolność przedsiębiorstwa do bieżącego regulowania swoich krótkoterminowych zobowiązań”. Mówiąc nieco prościej, konstrukt płynności finansowej służy przede wszystkim dla celów określenia efektywności modelu działania firmy. Poprzez ocenę, czy podmiot jest zdolny regularnie i z własnych środków pokrywać swoje zobowiązania można określić, na ile sposób działania przedsiębiorstwa może być uznawany za efektywny. Ta sama podstawowa zasada będzie nam jednak służyć również w celu określenia naszej własnej, prywatnej płynności finansowej. Przyjrzyjmy się tej kwestii nieco bardziej dokładnie.

Czym jest płynność finansowa konsumenta?

Jak już wspominano, płynność finansowa według najbardziej ogólnej definicji oznacza możliwość bieżącego regulowania swoich zobowiązań finansowych przez podmiot, czyli w tym wypadku osobę prywatną. Co oczywiste jednak, istnieją pewne różnice jeżeli chodzi o płynność finansową firmy a płynność finansową konsumenta. Przede wszystkim, w tym drugi wypadku do zobowiązań finansowych należy zaliczyć wszystkie koszty, które musimy ponosić w ciągu miesiąca a więc między innymi:

• Wydatki na codzienne życie
• Koszty związane ze spłatą kredytów lub pożyczek pozabankowych
• Czynsz/ opłata za wynajem mieszkania, rachunki za prąd, internet itd

Dopiero po zsumowaniu powyższych kosztów otrzymujemy ogólny bilans naszych zobowiązań finansowych w skali miesiąca. O płynności finansowej możemy natomiast mówić wówczas, kiedy nasze stałe dochody pozwalają na bezproblemową spłatę wszystkich kosztów życia.

Jak obliczyć płynność finansową?

Pojawia się więc pytanie, jak obliczyć płynność finansową? Nie jest to nic trudnego. Musimy po prostu odjąć wszystkie koszty i zobowiązania od sumy naszych miesięcznych dochodów netto. Jeżeli po dokonaniu tej operacji okaże się, że pozostają nam wolne środki finansowe, zaliczamy się do osób posiadających płynność finansową.

Jednocześnie należy pamiętać, że do kosztów życia mogą być wliczane również wydatki okazyjne, których co do zasady nie uwzględniamy w naszym domowym budżecie. Jeżeli jesteśmy w stanie pokrywać pojawiające się akcydentalnie koszty tego rodzaju z naszych dochodów, tj. bez posiłkowania się kredytem, pożyczką od 18 lat lub kartą kredytową, nasza płynność finansowa jest wysoka.

Jak poprawić płynność finansową?

Przede wszystkim należy umiejętnie ograniczyć nasze stałe wydatki. Możliwości jest tutaj naprawdę wiele: zmiana dostawcy internetu, telefonii komórkowej, prądu lub gazu na tańszego. Ograniczenie codziennych wydatków, np. na żywność. Oszczędzanie wody i prądu. Umiejętne planowanie domowego budżetu.

Oczywiście, nie można pominąć również innego faktora o niebagatelnym znaczeniu, jakim jest zwiększenie naszych miesięcznych dochodów. Czasami wystarczy dodatkowa praca, zmiana miejsca zatrudnienia lub też dorabianie do podstawowej pensji np. z wykorzystaniem możliwości, jakie daje dzisiejszy internet a nasza płynność finansowa szybko ulegnie wyraźnej poprawie.

Konsumenci często są przeświadczeni, że pytanie pt. jak poprawić płynność finansową w ich wypadku po prostu pozostaje bez zadowalającej odpowiedzi. Oczywiście, w ogromnej większość wypadków tego rodzaju podejście okazuje się błędne. Z pewnością warto będzie również skorzystać z usług dobrego doradcy finansowego, który udzieli nam dokładnych porad zarówno w zakresie metod efektywnego ograniczenia wydatków, jak też na przykład komponowania oraz bilansowania domowego budżetu.

W przypadku natomiast, kiedy sporą część naszych miesięcznych zobowiązań finansowych stanowi spłata kredytów ratalnych, możemy rzecz jasna poszukać np. konsolidacji posiadanych przez nas zobowiązań w innym banku. Wymaga to odpowiedniej zdolności kredytowej, jednak ostatecznym skutkiem może być uzyskanie miesięcznej oszczędności w wysokości nierzadko nawet kilkuset złotych.

Co szkodzi naszej płynności finansowej?

Oczywiście, pierwszą i podstawową przeszkodą w tym zakresie jest brak dobrze pomyślanego budżetu domowego a także skłonność do kompulsywnej konsumpcji. Często przeglądając nasze wydatki w skali miesiąca zauważamy, że naprawdę spora część z nich to koszty, które bez żadnego problemu można wyeliminować.

Kolejna istotna przeszkoda to rzecz jasna zadłużanie się. Wbrew pozorom, to nie pożyczki pozabankowe na 12 miesięcy stanowią największe zagrożenie. Liczne raporty dowodzą, że w spiralę długów najczęściej popadamy z powodu zakupów ratalnych. Korzystanie z karty kredytowej również nie stanowi najlepszego rozwiązania. Nawet jeżeli posiadamy taką kartę, środki na niej zgromadzone powinny stanowić dla nas coś w rodzaju poduszki bezpieczeństwa, a nie kapitał służący do finansowania bieżących, codziennych potrzeb.