Pożyczka z gwarantem to produkt finansowy, w którym spłata zobowiązania jest zabezpieczona przez osobę trzecią lub instytucję. Poręczyciel (gwarant) zobowiązuje się do spłaty pożyczki w przypadku, gdy główny pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swoich zobowiązań. Gwarantem może być zarówno osoba fizyczna (np. członek rodziny czy znajomy), jak i podmiot instytucjonalny – najczęściej firma współpracująca z pożyczkodawcą. Ten rodzaj zabezpieczenia zwiększa szanse na otrzymanie pożyczki, szczególnie w sytuacjach, gdy historia kredytowa wnioskodawcy nie jest idealna.
Wybór gwaranta podlega szczegółowej weryfikacji przez pożyczkodawcę. Osoba lub instytucja poręczająca musi spełniać określone kryteria finansowe – posiadać stałe źródło dochodu oraz pozytywną historię kredytową. Dodatkowo pożyczkodawcy sprawdzają wiek gwaranta, jego zatrudnienie oraz ewentualne zobowiązania finansowe. W przypadku gwarantów instytucjonalnych analizowana jest kondycja finansowa firmy, jej historia oraz wiarygodność na rynku. Procedura weryfikacji ma na celu zminimalizowanie ryzyka niewypłacalności zarówno pożyczkobiorcy, jak i jego poręczyciela.

Pożyczka z gwarantem – co to jest?
Pożyczka z gwarantem w sektorze pozabankowym stanowi formę zobowiązania finansowego, gdzie oprócz głównego pożyczkobiorcy występuje dodatkowa osoba – gwarant (poręczyciel). Gwarant zobowiązuje się do spłaty pożyczki w sytuacji, gdy główny pożyczkobiorca nie będzie w stanie regulować swoich zobowiązań. To rozwiązanie zwiększa bezpieczeństwo firmy pożyczkowej, jednocześnie umożliwiając otrzymanie wyższej kwoty pożyczki lub uzyskanie jej mimo gorszej historii kredytowej. Gwarant przyjmuje na siebie odpowiedzialność solidarną, co oznacza, że firma pożyczkowa może żądać spłaty zarówno od pożyczkobiorcy, jak i od poręczyciela. W praktyce gwarant staje się drugim dłużnikiem, którego sytuacja finansowa i zdolność do spłaty są szczegółowo weryfikowane przez firmę pożyczkową.
Dla kogo jest pożyczka z gwarantem?
- Osoby z niską zdolnością kredytową lub jej brakiem mogą skorzystać z tej formy finansowania, gdy ich dochody są niewystarczające do samodzielnego uzyskania pożyczki. W takiej sytuacji gwarant swoją zdolnością kredytową wspiera głównego pożyczkobiorcę.
- Młodzi ludzie rozpoczynający karierę zawodową, którzy nie mają jeszcze długiej historii kredytowej ani stabilnego zatrudnienia, często korzystają z pomocy rodziców lub innych członków rodziny jako gwarantów.
- Przedsiębiorcy prowadzący działalność gospodarczą krócej niż 12 miesięcy, których firma nie ma jeszcze ugruntowanej pozycji na rynku, mogą potrzebować gwaranta do uzyskania finansowania na rozwój biznesu.
- Osoby z negatywną historią kredytową, które poprzez współpracę z gwarantem otrzymują szansę na poprawę swojej sytuacji finansowej i odbudowę wiarygodności kredytowej.

Kim jest gwarant (żyrant, poręczyciel)?
Gwarant to osoba, która bierze na siebie współodpowiedzialność za spłatę pożyczki zaciągniętej przez innego pożyczkobiorcę. W dokumentacji prawnej określany jest jako poręczyciel, a w języku potocznym często nazywany żyrantem. Podpisując umowę poręczenia, zobowiązuje się do spłaty całości zadłużenia w przypadku, gdy główny pożyczkobiorca przestanie regulować raty. Gwarant staje się prawnie drugim dłużnikiem, którego majątek i dochody stanowią dodatkowe zabezpieczenie pożyczki. Firma pożyczkowa dokładnie analizuje jego sytuację finansową, historię kredytową oraz stabilność zatrudnienia, traktując go jak potencjalnego dłużnika.
Jakie obowiązki ma gwarant pożyczki?
Gwarant przyjmuje na siebie pełną odpowiedzialność finansową za spłatę pożyczki w sytuacji, gdy główny pożyczkobiorca nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań. Jego rola nie ogranicza się tylko do formalnego poręczenia – musi być przygotowany na realne przejęcie obowiązku spłaty w dowolnym momencie trwania umowy. W przypadku opóźnień w spłacie firma pożyczkowa ma prawo żądać uregulowania zaległości bezpośrednio od gwaranta, bez konieczności wcześniejszego wzywania do zapłaty głównego pożyczkobiorcy. Poręczyciel odpowiada również za dodatkowe koszty związane z windykacją czy odsetkami karnymi. Jego zobowiązanie wygasa dopiero w momencie całkowitej spłaty pożyczki.
Prawa i obowiązki poręczyciela mogą być uzależnione od formy sformalizowania umowy. Jeżeli mówimy o tzw. poręczeniu wekslowym, to żyrant określany jest jako dłużnik solidarny. Wówczas jest on zobowiązany do realizacji wszelkich praw związanych z pożyczką. Zarówno z jej częścią podstawową, jak i odsetkową oraz karną w przypadku opóźnienia w spłacie. Jeśli jednak poręczenie reguluje umowa, obowiązki żyranta mogą zostać opisane w wyjątkowo elastyczny sposób. Można je określić w dowolnym zakresie – także minimalnym.
Kto może zostać gwarantem?
Gwarantem może zostać osoba spełniająca rygorystyczne kryteria finansowe i formalne stawiane przez firmy pożyczkowe. Podstawowym wymogiem jest posiadanie stałego, udokumentowanego źródła dochodu, które pozwoli na potencjalną spłatę pożyczki. Kluczowa jest również pozytywna historia kredytowa – brak zaległości w spłacie zobowiązań i negatywnych wpisów w bazach dłużników. Firma pożyczkowa weryfikuje także wiek poręczyciela – musi być on osobą pełnoletnią, ale jednocześnie na tyle młodą, by jego potencjalne zobowiązanie nie przekraczało wieku emerytalnego. Istotna jest również stabilność zatrudnienia – preferowane są osoby pracujące na umowę o pracę na czas nieokreślony lub prowadzące długotrwałą działalność gospodarczą. Gwarant nie może być współmałżonkiem pożyczkobiorcy, jeśli posiadają wspólnotę majątkową, gdyż nie stanowiłoby to dodatkowego zabezpieczenia spłaty.
Dobór poręczyciela jest całkowicie uzależniony od preferencji pożyczkobiorcy. Może to być zarówno przyjaciel, jak i bliższy lub dalszy członek rodziny.
Jakie są warunki udzielenia pożyczki z gwarantem?
- Pożyczkobiorca musi przedstawić komplet dokumentów tożsamości oraz zaświadczenia o dochodach, zarówno własnych jak i gwaranta. Dokumentacja powinna zawierać szczegółowe informacje o źródłach i wysokości przychodów obu stron, co pozwala firmie pożyczkowej ocenić rzeczywistą zdolność do spłaty zobowiązania.
- Obie strony – zarówno pożyczkobiorca jak i gwarant – przechodzą szczegółową weryfikację w bazach dłużników oraz systemach wymiany informacji gospodarczej. Firma pożyczkowa sprawdza historię kredytową, obecne zadłużenia oraz terminowość spłat wcześniejszych zobowiązań.
- Gwarant musi posiadać udokumentowane, stałe źródło dochodu przewyższające minimalne wymagania określone przez firmę pożyczkową. Dochód ten powinien zapewniać realną możliwość przejęcia spłaty pożyczki w razie problemów głównego pożyczkobiorcy.
- Wymagane jest osobiste stawiennictwo obu stron podczas podpisywania umowy pożyczki i poręczenia. Dokumenty muszą być podpisane w obecności przedstawiciela firmy pożyczkowej, który weryfikuje tożsamość i świadomość podejmowanych zobowiązań.
- Gwarant nie może być w wieku emerytalnym ani zbliżającym się do niego, gdyż okres spłaty pożyczki musi zawierać się w czasie jego aktywności zawodowej. Firmy pożyczkowe określają górną granicę wieku, uwzględniając planowany termin całkowitej spłaty zobowiązania.
- Niezbędne jest przedstawienie dokumentów potwierdzających stabilność zatrudnienia gwaranta – preferowana jest umowa o pracę na czas nieokreślony lub długotrwała działalność gospodarcza. W przypadku innych form zatrudnienia firma pożyczkowa może wymagać dodatkowych zabezpieczeń.
- Konieczne jest złożenie oświadczenia o stanie majątkowym gwaranta, które potwierdza jego możliwości finansowe oraz brak innych znaczących zobowiązań mogących wpłynąć na zdolność do potencjalnej spłaty poręczanej pożyczki.
Dzięki gwarantowi możemy otrzymać pożyczkę posiadając słabą historię kredytową.
Jak złożyć wniosek o pożyczkę z gwarantem w Eurocent?
- W formularzu Eurocent wybierz odpowiadającą Ci kwotę pożyczki oraz okres spłaty. Te parametry pomogą w dobraniu najlepszej oferty spośród dostępnych firm pożyczkowych. Skorzystaj z suwaka lub wpisz kwotę ręcznie, następnie określ preferowany czas spłaty zobowiązania.
- Wypełnij wstępny formularz kontaktowy w Eurocent, podając podstawowe dane osobowe, informacje o dochodach oraz dane kontaktowe. Dodaj również informację o chęci skorzystania z opcji pożyczki z gwarantem, co pozwoli na dopasowanie odpowiedniej oferty.
- Po przesłaniu formularza, Eurocent analizuje zgłoszenie i na podstawie wprowadzonych danych wybiera najbardziej odpowiednią ofertę ze swojej bazy firm pożyczkowych. W tym czasie przygotowywana jest wstępna propozycja uwzględniająca opcję z gwarantem.
- Po otrzymaniu propozycji od Eurocent, zapoznaj się z jej szczegółami. Jeśli zaakceptujesz warunki, zostaniesz przekierowany bezpośrednio do formularza wybranej firmy pożyczkowej, gdzie rozpocznie się właściwy proces wnioskowania.
- W formularzu firmy pożyczkowej uzupełnij wszystkie wymagane pola, włączając szczegółowe informacje o swojej sytuacji finansowej oraz dane gwaranta. System poprosi o dokumenty potwierdzające dochody obu stron oraz inne niezbędne zaświadczenia.
- Po weryfikacji wprowadzonych danych i pozytywnej decyzji, firma pożyczkowa przedstawi finalną umowę do podpisania. Na tym etapie konieczne będzie osobiste stawiennictwo zarówno pożyczkobiorcy jak i gwaranta w celu podpisania dokumentów.
- Po dopełnieniu wszystkich formalności i podpisaniu umowy przez obie strony, środki z pożyczki zostaną przelane na wskazane konto bankowe. Transfer środków następuje zgodnie z procedurami wybranej firmy pożyczkowej, co może oznaczać otrzymanie pieniędzy nawet w ciągu kilku minut od finalizacji umowy.
Jakie są wady pożyczki z gwarantem?
- Gwarant ponosi pełne ryzyko finansowe związane z pożyczką, stając się współodpowiedzialnym za cudzy dług. W przypadku problemów ze spłatą przez głównego pożyczkobiorcę, firma pożyczkowa może egzekwować należności z majątku poręczyciela, co może prowadzić do poważnych konsekwencji finansowych.
- Poręczenie pożyczki znacząco obniża zdolność kredytową gwaranta. Zobowiązanie to jest widoczne w bazach kredytowych i traktowane przez inne instytucje finansowe jak własne zadłużenie poręczyciela, co utrudnia lub uniemożliwia zaciąganie kolejnych zobowiązań.
- Relacje osobiste między pożyczkobiorcą a gwarantem mogą ulec znacznemu pogorszeniu w przypadku problemów ze spłatą. Sytuacja, w której poręczyciel musi spłacać nie swoje zobowiązanie, często prowadzi do konfliktów i zerwania więzi rodzinnych czy przyjacielskich.
- Proces wypowiedzenia umowy poręczenia jest skomplikowany i wymaga zgody firmy pożyczkowej. Gwarant pozostaje związany umową nawet w przypadku pogorszenia relacji z pożyczkobiorcą lub zmiany własnej sytuacji finansowej.
- Gwarant może być zmuszony do ujawnienia szczegółowych informacji o swojej sytuacji finansowej, co dla wielu osób stanowi naruszenie prywatności. Firma pożyczkowa wymaga przedstawienia dokumentacji dotyczącej dochodów, majątku oraz zobowiązań poręczyciela.
- W przypadku śmierci głównego pożyczkobiorcy, zobowiązanie nie wygasa, a obowiązek spłaty w całości przechodzi na gwaranta. Ta sytuacja może doprowadzić do długotrwałego obciążenia finansowego poręczyciela, nawet jeśli pierwotnie zakładał jedynie formalne wsparcie pożyczki.
- Wpisy w bazach dłużników dotyczące niespłacanej pożyczki mogą pojawić się zarówno przy nazwisku pożyczkobiorcy, jak i gwaranta, co może skutkować długotrwałymi problemami z dostępem do usług finansowych dla obu stron.
Pożyczkobiorca zaciągający zobowiązanie z poręczycielem rozciąga na niego obowiązki w równym stopniu także w przypadku braku spłaty. Jeżeli poręczyciel podobnie jak pożyczkobiorca nie będzie regulować rat, doprowadzi do powstania zaległości. W takim przypadku pożyczkodawca może wszcząć postępowanie windykacyjne. Wówczas zarówno karnymi odsetkami, jak i kosztami windykacji obciążone zostają obie strony. Bo obie ich nie regulują zgodnie z umową pożyczki.
Kto dostanie pieniądze z pożyczki z gwarantem?
Podstawową zasadą pożyczek z gwarantem jest to, że firma pożyczkowa przelewa środki na konto poręczyciela. Takie rozwiązanie ma zapewnić większe bezpieczeństwo i ograniczać możliwość wyłudzania pieniędzy. Warto także pamiętać o tym, że często różne osoby decydują się na pożyczkę z poręczycielem, ponieważ są zadłużone i mają zablokowane konto. Jeśli firma pożyczkowa przelałaby środki na rachunek osoby zadłużonej, najczęściej szybko przejąłby je komornik.
O czym należy pamiętać decydując się na pożyczkę z gwarantem?
Przyjrzymy się na koniec kwestiom, o których trzeba pamiętać, decydując się na pożyczkę z gwarantem, niezależnie, czy występujemy w takim przypadku jako pożyczkobiorca, czy żyrant.
- Pożyczki z poręczycielem zaciągajmy tylko w sprawdzonych firmach, na temat, których możemy znaleźć sporo informacji w internecie.
- Przed zaciągnięciem zobowiązania, poznajmy wszelkie koszty pożyczki. Sprawdźmy także, ile wynoszą karne opłaty za spóźnienie ze spłatą zadłużenia. Warto jednak pamiętać, że pożyczki z gwarantem są często droższe niż zwykłe chwilówki. Ma to związek z tym, że to firma pożyczkowa idzie nam na rękę i może przez to podnieść koszty takiej współpracy.
- Poręczyciel jest zobowiązany do spłaty zobowiązania, jeśli pożyczkobiorca nie da sobie rady. Dlatego gwarant ma pełne prawo do uzyskania wszelkich informacji na temat spłaty zobowiązania. Także przed wzięciem zobowiązania firma pożyczkowa powinna udzielić mu wyczerpujących odpowiedzi na nurtujące go pytania.
- Jeśli nie zostało ustalone to inaczej, gwarant przejmuje całość obowiązków pożyczkobiorcy. Gdy więc np. spóźni się ze spłatą zobowiązania, zostanie obarczony także np. karnymi odsetkami. Dlatego bezwzględnie trzeba pilnować terminu spłaty pożyczki.
- Żyrowanie kredytu wpływa na zdolność kredytową gwaranta. Może się ona pogorszyć lub polepszyć, w zależności od tego, jak rzetelnie poręczyciel podejdzie do wypełnienia swoich obowiązków.
Występując jako żyrant, należy pamiętać, że poświadczamy za osobę z grupy szczególnego ryzyka. Jeżeli posiada ona np. nieregularne dochody lub w przeszłości była w długach, może to nie najlepiej rokować na jej zdolność do terminowego opłacenia zaciąganej z naszą pomocą pożyczki.
Alternatywa dla pożyczki z gwarantem – pożyczka pod zastaw
Pożyczka pod zastaw samochodu stanowi rozwiązanie dla osób poszukujących finansowania bez konieczności angażowania gwaranta. W tej formie pożyczki auto staje się zabezpieczeniem spłaty zobowiązania. Firma pożyczkowa przeprowadza szczegółową wycenę pojazdu, uwzględniając jego markę, model, rok produkcji, przebieg oraz stan techniczny. Kwota pożyczki zwykle wynosi od 30% do 70% wartości samochodu. Na czas trwania umowy konieczne jest przepisanie samochodu na firmę pożyczkową lub ustanowienie przewłaszczenia na zabezpieczenie, jednak pożyczkobiorca może nadal korzystać z pojazdu. Proces uzyskania takiej pożyczki jest szybszy niż w przypadku pożyczki z gwarantem, gdyż firma pożyczkowa skupia się głównie na ocenie wartości zabezpieczenia, a nie na zdolności kredytowej klienta.
Pożyczka pod zastaw nieruchomości oferuje możliwość uzyskania znacznie wyższych kwot finansowania. Jako zabezpieczenie może służyć dom, mieszkanie, działka budowlana czy lokal usługowy. Firma pożyczkowa zleca rzeczoznawcy wycenę nieruchomości, a następnie określa maksymalną kwotę pożyczki, która stanowi określony procent tej wartości – przeważnie od 50% do 80%. Zabezpieczenie następuje poprzez wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. W przeciwieństwie do pożyczki pod zastaw samochodu, właściciel zachowuje pełne prawa do nieruchomości, może nią dysponować i z niej korzystać. Ten rodzaj pożyczki charakteryzuje się dłuższym okresem spłaty, często rozłożonym na kilka lat, co przekłada się na niższe miesięczne raty. Istotną zaletą jest brak konieczności dokumentowania dochodów czy przedstawiania historii kredytowej, ponieważ głównym kryterium jest wartość nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.
W obu przypadkach pożyczka pod zastaw eliminuje potrzebę szukania gwaranta i angażowania osób trzecich w zobowiązanie finansowe. Stanowi to szczególnie atrakcyjne rozwiązanie dla osób prowadzących działalność gospodarczą, z nieregularnymi dochodami lub posiadających wpisy w bazach dłużników. Jednocześnie wymaga świadomej decyzji, gdyż w przypadku problemów ze spłatą istnieje ryzyko utraty przedmiotu zastawu.